Để đảm bảo số tiền bạn đã dành cả đời để tiết kiệm và đầu tư có thể giúp bạn có được cuộc sống vui vẻ và khỏe mạnh sau khi nghỉ hưu, các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên bắt đầu suy nghĩ về ba chiến lược, ngay cả khi bạn còn nhiều thập kỷ nữa mới về đích.
Nếu bạn còn nhiều năm nữa mới nghỉ hưu, lời khuyên về đầu tư mà bạn thường nhận được sẽ như sau: Đầu tư càng nhiều càng tốt, càng sớm càng tốt, đầu tư liên tục và đa dạng để có thể nhân số tiền đầu tư của bạn lên nhiều lần nhờ lãi kép.
Khi bạn quyết định nghỉ hưu, bạn có thể vẫn còn rất nhiều những năm tháng cuộc đời ở phía trước, với những kế hoạch lớn, nhỏ mà mình đã lập. Để những kế hoạch này trở thành hiện thực, bạn cần có chiến lược với số tiền tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của mình.
“Điều điên rồ mà tôi phát hiện được qua những năm tháng hành nghề của mình là không một ai, dù có lương hưu cao hay không có lương hưu, có nhiều tiền để dành hay ít, là không sợ sẽ tiêu hết số tiền mà họ có”, Clay Hessel, phó chủ tịch quản lý tài sản của Alera Wealth Services, nói. “Những người có tài sản ròng trị giá 10 triệu USD vẫn sợ rằng họ sẽ bị cạn tiền.”
Để đảm bảo số tiền bạn đã dành cả đời để tiết kiệm và đầu tư có thể giúp bạn có được cuộc sống vui vẻ và khỏe mạnh sau khi nghỉ hưu, các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên bắt đầu suy nghĩ về ba chiến lược này, ngay cả khi bạn còn nhiều thập kỷ nữa mới về đích.
Suy nghĩ về mức thu nhập khi nghỉ hưu mà bạn cần
Nếu bạn chưa nghĩ về việc nghỉ hưu của mình sẽ như thế nào, thì cũng không sao. Trên thực tế, nếu bạn luôn tiết kiệm cho tương lai của mình, bạn có thể sẽ đi trước rất nhiều đồng nghiệp. Theo một cuộc khảo sát gần đây từ PwC, một phần tư số người trưởng thành ở Hoa Kỳ không có khoản tiết kiệm hưu trí và chỉ có 36% trong số đó cảm thấy rằng khoản tiết kiệm hưu trí của họ đang đi đúng hướng.
Các chuyên gia nói rằng suy nghĩ về việc tích lũy cho quỹ hưu trí của bạn như thế nào là một bài tập hữu ích, đặc biệt là khi quan điểm về hưu trí ở Mỹ đang thay đổi. Chad Parks, người sáng lập và Giám đốc điều hành của Ubiquity Retirement + Savings, cho biết: “Thu nhập hưu trí từng là một cái kiềng ba chân gồm lương hưu, an sinh xã hội và khoản tiết kiệm cá nhân của chính bạn.”
Parks nói: “Bạn nên đặt câu hỏi rằng phúc lợi có thể đóng vai trò lớn như thế nào trong bức tranh thu nhập hưu trí của bạn.”
Tối ưu hóa khoản tiết kiệm hưu trí của bạn ngay bây giờ
Rất có thể, bạn sẽ phải dựa vào các khoản đầu tư của mình để cung cấp phần lớn thu nhập khi nghỉ hưu. Nếu mục tiêu đó còn nhiều thập kỷ nữa tức là nếu bạn còn trẻ, các chuyên gia tài chính cho rằng bạn thật thông minh khi phân bổ tỷ trọng lớn hơn trong danh mục đầu tư của mình cho các tài sản rủi ro hơn, chẳng hạn như cổ phiếu.
Theo cách nghĩ truyền thống, vì bạn còn trẻ nên danh mục đầu tư của bạn có thời gian để phục hồi sau các đợt giảm giá lớn trên thị trường chứng khoán. Khi bạn gần về hưu, bạn nên chuyển phần lớn các khoản mục đầu tư của mình sang các tài sản an toàn hơn, chẳng hạn như trái phiếu, vốn ít bị sụt giảm mạnh, tránh được nguy cơ bị mất hết số tiền tiết kiệm cho tương lai,
Tuy nhiên, tùy thuộc vào thời điểm bạn nghỉ hưu, số tiền bạn có và phong cách sống mà bạn muốn hướng tới sau khi nghỉ hưu, việc thực hiện kế hoạch này có thể trở nên khó khăn. Vấn đề chính là bạn không biết số tiền mình có sẽ giúp bạn trang trải cho cuộc sống mà bạn mong muốn trong bao lâu. Nếu nghỉ hưu ở tuổi 65, dễ có khả năng là bạn phải trang trải chi phí sinh hoạt trong 25 năm nữa.
Có thể bạn muốn chấp nhận một số rủi ro trong danh mục đầu tư của mình để chi trả cho lối sống mà bạn muốn hướng tới. Tuy nhiên, những rủi ro đó cần phải được tính toán, Hessel nói. “Có rất nhiều nghiên cứu nói rằng, nếu danh mục đầu tư của bạn chịu tác động của thị trường gấu trong hai năm liên tục vào thời điểm trước hoặc sau khi bạn nghỉ hưu, thì điều này sẽ có tác động cực kỳ lớn đến số tiền để dành của bạn và bạn có thể sẽ bị khánh kiệt”.
Để tránh rủi ro này, Hessel gợi ý những người về hưu nên sử dụng phương pháp “Bucket” tức là chỉ định các mục đích sử dụng khác nhau cho các “giỏ tiền tiết kiệm” của mình. Theo đó, bạn sẽ phải tính toán các chi phí sinh hoạt thiết yếu, chẳng hạn như thực phẩm, nhà ở.
Có một cách tiếp cận khác dành cho những người sẵn sàng nắm bắt cơ hội. Đó là, bạn có thể lập kế hoạch bán một số tài sản trong danh mục đầu tư của mình để đủ trang trải chi phí trong 10 năm.
“Bạn đặt số tiền đó vào các tài sản có tính thanh khoản, không rủi ro. Sau đó, bạn có thể đầu tư phần còn lại của danh mục đầu tư với khoảng thời gian là 10 năm”, ông nói. Đây là khoảng thời gian có thể giúp bạn, với tư cách là một nhà đầu tư, chịu được nhiều biến động của thị trường.
Cân nhắc về hợp đồng bảo hiểm hưu trí
Môi trường tài chính mà bạn mong đợi khi nghỉ hưu cũng có thể gây ra vấn đề cho bạn. Chẳng hạn, trong bối cảnh lãi suất thấp ngày nay, trái phiếu là một hình thức đầu tư ít rủi ro đối với người về hưu nhưng lại có lãi suất thấp.
David Lau, người sáng lập và Giám đốc điều hành của DPL Financial Partners cho biết: “Trong danh mục đầu tư truyền thống cho người hưu trí với 40% dành cho cổ phiếu và 60% dành cho trái phiếu, bạn từng có thể sống nhờ vào việc nhận lãi từ trái phiếu của mình. Để kiếm được tiền từ cổ phiếu mà ít bị rủi ro là một vấn đề lớn đối với người về hưu”.
Đối với một số người nghỉ hưu, một trong những giải pháp cho vấn đề là mua một hợp đồng bảo hiểm hưu trí, Đây là hợp đồng do công ty bảo hiểm phát hành nhằm đảm bảo cho người mua có một khoản thu nhập ổn định để trang trải cho cuộc sống sau nghỉ hưu. Bạn có thể mua bảo hiểm hưu trí bằng cách trả tiền một lần hoặc trả phí hàng tháng.
Nói chung, số tiền bạn nhận được từ bảo hiểm hưu trí hàng tháng sẽ phụ thuộc vào số tiền mà bạn đưa vào, thời gian bạn trì hoãn việc nhận tiền và tuổi thọ của bạn. Lợi ích của việc mua bảo hiểm hưu trí rất rõ ràng: “Các khoản đầu tư an toàn mang lại rất ít lợi nhuận,” Lau nói. “Các khoản bảo hiểm hưu trí chi phí thấp, không có hoa hồng có thể mang lại mức lãi suất 5%, 6%, 7% cho bạn.”
Nhiều người về hưu đã thay thế khoảng một nửa danh mục đầu tư trái phiếu của họ bằng hợp đồng bảo hiểm hưu trí, với mục tiêu là để trang trải các chi phí thiết yếu từ nguồn thu nhập được đảm bảo, Lau nói.
Liệu đây có phải là một chiến lược khả thi đối với bạn hay không còn phụ thuộc vào quy mô danh mục đầu tư của bạn. Bạn có thể sử dụng các công cụ tính toán trực tuyến để xác định mức thu nhập đảm bảo nhất định sẽ có giá là bao nhiêu. Các công cụ này không tính các mức phí bởi mức này có thể khá cao, tùy thuộc vào loại hợp đồng bảo hiểm hưu trí và hình thức thanh toán mà bạn chọn.
Theo Minh Phương–Theo Doanh nghiệp và tiếp thị
